يقولون الثالثه ثابته!
بس هالشاب الامريكي 🇺🇸 كانت المره ال71 ثابته بعد ما تم رفضه من 70 مستثمر
لينجح فالنهاية في جمع أكثر 730 مليون دولار لفكرته ويوصلها الى تقييم 13.4 مليار دولار!
تابع القصة💰
بس هالشاب الامريكي 🇺🇸 كانت المره ال71 ثابته بعد ما تم رفضه من 70 مستثمر
لينجح فالنهاية في جمع أكثر 730 مليون دولار لفكرته ويوصلها الى تقييم 13.4 مليار دولار!
تابع القصة💰
أسس "زاك بيريه" (المدير التنفيذي) و "ويليام هوكي" (مدير التكنولوجيا قبل و عضو مجلس الإدارة الحين) شركة "بلايد @Plaid" سنة ٢٠١٣.
التقى "بيريه" و "هوكي" أول مرة وهم يشتغلون كمستشارين في مكتب "باين أند كومباني" في أتلانتا.
قرروا يسوون تطبيق للتخطيط المالي للمستهلكين بعد ما عانوا من قلة الشفافية في الفواتير اللي كانوا يدفعونها.
بس بسرعة واجهوا مشكلة: صعوبة ربط التطبيق مع كل بنك على حدة. في مقابلة سنة ٢٠١٨، قال "هوكي":
"لاحظنا إننا نتعب وايد لأننا ما نقدر نربط التطبيق بأي خدمة مالية. أساسيات بناء التطبيقات وتسهيل شغلها، ما كنا نلاقيها."
هالمشكلة عطتهم فكرة إنهم يسوون واجهة برمجة تطبيقات (API) عشان تسهل ربط حسابات البنوك بالتطبيقات المالية.
عرضوا الفكرة على ٧٠ مستثمر، بس محد اهتم. عشان يثبتون قوة الفكرة، شارك "بيريه" و "هوكي" في هاكاثون "تك كرانش ديسرابت" في مانهاتن سنة ٢٠١٣.
سووا تطبيق اسمه "رامبلر" يعرض حركة حسابات المستخدمين في البنك. وفازوا في الهاكاثون. صارت تقنية "رامبلر" الأساسية هي الأساس اللي انبنت عليه "بلايد". وفي خريف ٢٠١٣، نقلوا الشركة إلى سان فرانسيسكو عشان يكبرون ويلاقون مهندسين أكثر.
واحدة من أول شركات التكنولوجيا المالية اللي استخدمت واجهة "بلايد" كانت "فينمو". مدير الهندسة في "فينمو"، اللي كان صديق "بيريه" و "هوكي"، كان يبغى طريقة أسهل لربط "فينمو" بحسابات المستخدمين في البنوك.
في ذلك الوقت، كانت "فينمو" تعتمد على تسوية المعاملات على دفعات كبيرة، يعني إن مستخدمين "فينمو" يسوون معاملاتهم فوري، بس تسوية هذي المعاملات ما تصير إلا ثاني يوم. باستخدام "بلايد"، قدرت "فينمو" تتأكد فوري إذا كان عند الراسل رصيد كافي في البنك. في مقابلة سنة ٢٠١٨، قال "بيريه":
"كانت نقطة تحول مهمة لما شُفنا ناس كثير يستخدمون "بلايد" على نطاق واسع داخل "فينمو"، وهذا ساعدنا على الانتشار في تطبيقات ثانية كثير."
التقى "بيريه" و "هوكي" أول مرة وهم يشتغلون كمستشارين في مكتب "باين أند كومباني" في أتلانتا.
قرروا يسوون تطبيق للتخطيط المالي للمستهلكين بعد ما عانوا من قلة الشفافية في الفواتير اللي كانوا يدفعونها.
بس بسرعة واجهوا مشكلة: صعوبة ربط التطبيق مع كل بنك على حدة. في مقابلة سنة ٢٠١٨، قال "هوكي":
"لاحظنا إننا نتعب وايد لأننا ما نقدر نربط التطبيق بأي خدمة مالية. أساسيات بناء التطبيقات وتسهيل شغلها، ما كنا نلاقيها."
هالمشكلة عطتهم فكرة إنهم يسوون واجهة برمجة تطبيقات (API) عشان تسهل ربط حسابات البنوك بالتطبيقات المالية.
عرضوا الفكرة على ٧٠ مستثمر، بس محد اهتم. عشان يثبتون قوة الفكرة، شارك "بيريه" و "هوكي" في هاكاثون "تك كرانش ديسرابت" في مانهاتن سنة ٢٠١٣.
سووا تطبيق اسمه "رامبلر" يعرض حركة حسابات المستخدمين في البنك. وفازوا في الهاكاثون. صارت تقنية "رامبلر" الأساسية هي الأساس اللي انبنت عليه "بلايد". وفي خريف ٢٠١٣، نقلوا الشركة إلى سان فرانسيسكو عشان يكبرون ويلاقون مهندسين أكثر.
واحدة من أول شركات التكنولوجيا المالية اللي استخدمت واجهة "بلايد" كانت "فينمو". مدير الهندسة في "فينمو"، اللي كان صديق "بيريه" و "هوكي"، كان يبغى طريقة أسهل لربط "فينمو" بحسابات المستخدمين في البنوك.
في ذلك الوقت، كانت "فينمو" تعتمد على تسوية المعاملات على دفعات كبيرة، يعني إن مستخدمين "فينمو" يسوون معاملاتهم فوري، بس تسوية هذي المعاملات ما تصير إلا ثاني يوم. باستخدام "بلايد"، قدرت "فينمو" تتأكد فوري إذا كان عند الراسل رصيد كافي في البنك. في مقابلة سنة ٢٠١٨، قال "بيريه":
"كانت نقطة تحول مهمة لما شُفنا ناس كثير يستخدمون "بلايد" على نطاق واسع داخل "فينمو"، وهذا ساعدنا على الانتشار في تطبيقات ثانية كثير."
أبرز منتجات شركة @Plaid:
Plaid Link
المنتج الأساسي لـ"بلايد" هو "لينك"، وهو عبارة عن واجهة برمجة تطبيقات (API) تلعب دور الوسيط بين البنوك والتطبيقات أو الخدمات اللي تحتاج توصل لمعلومات المستخدمين البنكية. تم تصميم "لينك" مع مراعاة مُطوّري البرامج، حيث تقدر الشركات تبني تطبيقاتها باستخدام واجهة "بلايد" بدون لا تضيع وقت ولا فلوس في محاولة ربط تطبيقاتها مع البنوك. "بلايد" هي اللي تتكفل بعملية الربط المعقدة، وهذا يعطي للمطورين الفرصة إنهم يركزون على هدفهم الرئيسي، وهو بناء تطبيق مالي مفيد.
ومع وصولنا لشهر مارس ٢٠٢٤، "بلايد" توسعت وصارت تقدم أكثر من "لينك"، وصارت توفر منتجات ثانية في مجالات المدفوعات، ومكافحة الاحتيال والامتثال، وتحليلات التمويل الشخصي، وتقييم الائتمان، والتمويل المفتوح.
المدفوعات:
Auth
واجهة "Auth" هي منتج مدفوعات يقدر يتأكد من وجود حساب المستخدم البنكي فوري، وهذا يسمح بتنفيذ المدفوعات. لما يربط المستخدم حساب الجاري أو التوفير حقه مع تطبيق عن طريق "Plaid Link"، "Auth API" تجيب رقم الحساب ورقم التوجيه البنكي. بعد التأكد من الحساب، تُفعّل مدفوعات "ACH"، وهذا يخلي المستخدمين يحوّلون فلوس من حساباتهم البنكية لتطبيق معين والعكس صحيح.
Identity
واجهة "Identity" تتحقق من هوية المستخدم باستخدام المعلومات الشخصية المرتبطة بحسابه البنكي. أولاً، "Identity API" ترسل طلب لتأكيد الهوية. وبعد موافقة المستخدم، "Identity API" تجيب البيانات الشخصية مثل اسم المستخدم وبريده الإلكتروني ورقم هاتفه وعنوانه. وهذا يساعد الشركات على تقليل مخاطر الاحتيال عن طريق التحقق من معلومات المستخدم.
Balance
"Auth API" تتأكد من وجود حساب بنكي لبيانات دخول معينة، لكن "Balance" تتأكد من الرصيد الموجود في الحساب. وهذا يحمي المستخدمين من رسوم السحب على مكشوف عن طريق إظهار الرصيد المتاح قبل التحويل. "Balance API" تعطي بيانات فورية.
وكذلك، "Balance API" تميز بين الرصيد المتاح (يعني المبلغ المتوفر للسحب) والرصيد الحالي (يعني إجمالي المبلغ في الحساب). وعلى وجه الخصوص، يراعي الرصيد المتاح إمكانية السحب على مكشوف، وهذا يساعد الشركات على تقليل مخاطر السحب على مكشوف.
Transfer
"Plaid Transfer" تسهّل التحويلات البنكية باستخدام "ACH" و "RTP" و "FedNow"، وهي مصممة لتحقيق أعلى معدل تحويل وكفاءة تشغيلية. توفر خاصية التحقق الفوري من الحساب و "Risk Engine" لتقليل مخاطر السحب على مكشوف وإرجاع المدفوعات، وكذلك توفر لوحة تحكم لتسوية المدفوعات، وتهدف إلى تقليل الرسوم وتوفير تحليلات فورية لل مدفوعات. "Transfer" تشتغل بس مع الحسابات الأمريكية حتى مارس ٢٠٢٤.
ممكن نستخدم "Transfer" أيضًا مع واجهة المستخدم الخاصة بـ"بلايد" للتحويلات البنكية، "Transfer UI". من خلال "Transfer UI"، يقدر المستخدمين يسوون نوعين من التحويلات البنكية: المدفوعات والمصروفات. يقدرون يشوفون تفاصيل التحويل قبل التأكيد، بما في ذلك مبلغ التحويل وحسابات الإرسال والاستلام. حتى مارس ٢٠٢٤، "Transfer UI" ما تدعم التحويلات الدورية ولا "RTP" ولا "Platform Payments".
Signal
"Signal API" هذي تعطيك تقييم لمخاطر مدفوعات "ACH". يعني تقدر تعرف إذا كانت المدفوعات اللي بتسويها عن طريق "ACH" فيها مخاطر أو لا. وتعطيك درجات توقّع لإرجاع مدفوعات "ACH" وتحسّن من طرق تقييم المخاطر باستخدام أكثر من ٦٠ معيار لين مارس ٢٠٢٤. وبالتحديد، "Signal" تقسّم مخاطر "ACH" نوعين: مخاطر إرجاع من قبل العميل، هذي تصير لما يرجع العميل المدفوعات بدون ما يكون له حق، ومخاطر إرجاع من قبل البنك، وهذي عادةً تصير لو ما عندك رصيد كافي أو في أسباب إدارية. كل نوع من هذي المخاطر له درجة من ١ إلى ٩٩، ومعه مستويات مخاطر عشان توضّح لك إيش قد ممكن ترجع المدفوعات. و "Signal" تطوّر هالشي وتعطيك رؤى مستقبلية عشان تحلل العوامل اللي تؤثر على هالدرجات ومستويات المخاطر بشكل أدق، وهذا يخليك تقدر تربطها بطرق تقييم المخاطر الخاصة فيك. وبكذا الشركات تقدر تسوّي طرق دفع ديناميكية مناسبة لكل مستوى من مستويات المخاطر، عشان يزيد نجاح المعاملات ويقلل الاحتيال.
مكافحة الاحتيال و الامتثال
التحقق من الهوية:
لا تخلط بين هذي و "Identity API"، "التحقق من الهوية" أُضيفت لمنتجات "بلايد" في مايو ٢٠٢٢. وهي جزء من خدمات "بلايد" لمكافحة الاحتيال و الامتثال، وتساعد العملاء على التحقق من بيانات الهوية والتأكد من صلاحية الهويات والتأكد من أنّ وجه الشخص مطابق للصورة الموجودة على الهوية. وكذلك، "التحقق من الهوية" تساعد على:
مراقبة سلوك العملاء لتحديد الأشخاص المشتبه فيهم وعصابات الاحتيال والروبوتات.
الحد من مخاطر البريد الإلكتروني والهاتف، بالتحقق مما إذا كان الرقم أو العنوان جديدًا أو مؤقتًا أو مسجلًا بحسابات خارجية أو مُخترقًا.
الحد من مخاطر الأجهزة والشبكات، من خلال الكشف عن استخدام شبكات VPN أو عدم تطابق التوقيت أو المتصفحات المخفية أو تكرار جلسات الدخول.
الكشف عن الهويات المزيّفة والمسروقة.
هذي الميزة تساعد أيضًا في "اعرف عميلك" (KYC) من خلال محرر ما يحتاج كتابة كود يخلي المستخدمين يسوون مسارات تحقق ويعدلون قواعد المخاطر ومعايير النجاح على حسب مستوى المخاطر اللي يقدرون يتحملونه. ويخلي موظفين الامتثال يلغون حالات الفشل، ويديرون الاستثناءات، ويسجلون معلومات المستخدم وجلسة الدخول عشان الاحتفاظ بالسجلات والمراجعة في المستقبل والتحقيقات.
وحتى مارس ٢٠٢٤، كانت خاصية "التحقق من الهوية" تدعم أكثر من ١٦ ألف نوع هوية في ٢٠٠ دولة ومِنطقة ويتوفر بخمس لغات.
Monitor
من يوم ما تأسست "بلايد" سنة ٢٠١٣، مرت بمشاكل أمنية، وهذا أدى لتسوية قضية قضائية سنة ٢٠٢٢. عشان تعزز من إمكانياتها في مكافحة الاحتيال، أطلقت "بلايد" "Monitor API" في مايو ٢٠٢٢. بدأت "Monitor" تشتغل مع الحكومات عشان تراقب نشاط المستخدمين بشكل مستمر وتطبق قواعد مكافحة غسيل الأموال، وتقارنهم بقواعد بيانات الأشخاص ذوي النفوذ السياسي. "Monitor" تساعد في التقليل من مخاطر الاحتيال، وتخلي الشركات تقدر تضيف عملاء شرعيين بدون لا تضيع وقت في المراجعة اليدوية. وحتى أكتوبر ٢٠٢٢، بعد شهور قليلة من إطلاقها، "Monitor API" قدرت تراجع أكثر من ٧٠٠ مليون هوية مقارنةً بقواعد بيانات الحكومات.
Beacon
"Beacon" هي شبكة لمكافحة الاحتيال مصممة لمنع احتيال الهوية في التطبيقات المالية من خلال السماح للمستخدمين بالإبلاغ عن الاحتيال والاستعلام عنه. تقوم بتجميع وتشفير البيانات المبلغ عنها لحماية المعلومات الحساسة بدون مشاركة المعلومات الشخصية مع العملاء. "Beacon" تمكّن من الكشف عن سرقة الهوية أو الهويات المزيّفة أو احتيال الاستيلاء على الحسابات. يقدر المستخدمين يفحصون بيانات الهوية مقارنةً بالبلاغات داخل الشبكة وإنشاء قوائم حظر داخلية تلقائيًا لمنع تكرار الاحتيال ومحاولات التسجيل المكررة.
تم إطلاق "Beacon" في يونيو ٢٠٢٣ إلى جانب عشرة أعضاء مؤسسين بما في ذلك "Tally" و "Credit Genie" و "Promise Finance" و "Veridian Credit Union". وتحدث رئيس قسم الهوية في "بلايد"، "آلان ماير"، عن الحاجة إلى خدمة لكشف الاحتيال بين شركات التكنولوجيا المالية في مقابلة في يونيو ٢٠٢٣:
"الفكرة وراء "Beacon" هي أنّ الغالبية العظمى من حالات الاحتيال اللي تواجهها أي شركة تكنولوجيا مالية تكون شركة ثانية قد واجهتها من قبل. يعني باختصار، كل واحد يبني نفس آليات مكافحة الاحتيال عشان يحاول يلتقط نفس حالات الاحتيال، وهذا يعني هدر كبير للأموال والوقت."
الاستثمارات:
"Investments API" مسؤولة عن جلب البيانات المتعلقة باستثمارات المستخدم، و اللي ممكن تُستخدم في تطبيقات إدارة الأموال الشخصية أو إدارة الثروات. وحتى مارس ٢٠٢٤، يقدر المستخدمين في أمريكا وكندا يستخدمون "Investments API" عشان يحصلون على بيانات عامة عن استثمار معين، وكذلك بيانات عامة عن المستخدم على حسب استثماراته. بيانات الحيازات تعطي صورة كاملة عن استثمارات المستخدم من خلال جلب معلومات أساس التكلفة وعدد الأسهم وسعر الشراء والقيمة الدفترية الإجمالية للحيازة.
"Investments API" توفر اتصال بـ"شبكة واسعة" من البنوك وشركات السّمسرة وبورصات العملات المشفرة والمؤسسات الائتمانية ومقدمي خطط التقاعد. وكذلك، "API" تقدر تجيب بيانات من ٢٠ نوع حساب، زي ما هو موضح أدناه.
المعاملات
"Transactions API" لها نفس وظيفة "Investments API" لكنها تشمل سجل المعاملات العام للمستخدم مو بس استثماراته. وحتى مارس ٢٠٢٤، البيانات اللي تجيبها "Transactions API" تغطي فترة ٢٤ شهر وتشمل تفاصيل مثل الموقع الجغرافي والتاجر وفئة الشراء. كل معاملة مرتبطة بحساب المستخدم البنكي - بما في ذلك المعاملات المعلقة و اللي تم سحبها - يتم تحديثها بشكل مستمر، وترسل إشعارات من خلال "webhook". من بين استخدامات "Transactions API" تطبيقات إدارة الأموال الشخصية حيث يتم تزويد المستخدمين بصورة فورية لعادات إنفاقهم، مثل تطبيق إدارة الأموال للأزواج "Zeta".
الالتزامات
"Liabilities API" تخلي التطبيقات تجيب بيانات التزامات المستخدم من البنك حقه. لكل نوع من أنواع الالتزامات أو القروض، "بلايد" تجيب بيانات زي تاريخ الدفعة التالية ومعدل الفائدة وقيمة القرض الأصلية ومدة القرض. وحتى مارس ٢٠٢٤، "Liabilities API" توفر معلومات عن بطاقات الائتمان، وتتكامل مع "أكبر البنوك بما في ذلك أمريكان إكسبرس ويلز فارجو وبنك أوف أمريكا وسيتي وغيرها."
خدمة "إثراء":
هالخدمة، يا طويل العمر، تنظف وترتب وتعدّل بيانات العمليات المالية اللي تجي من بطاقات الائتمان، والحسابات البنكية، أو حتى من مصادر ثانية. مس بس كذا! "إثراء" توحد تفاصيل التاجر عشان تصير تجربة المستخدم أحسن وأريح، وتستخدم الذكاء الاصطناعي عشان تصنف المصاريف بدقة، وتوضح لك كل شي عن أطراف العملية.
وبكذا، البنوك والشركات المالية يقدرون يفهمون زين عادات الزباين في الصرف، ويحسنون تجربتهم، ويكتشفون العملاء الجدد، ويقللون من مشاكل النزاعات، وياخذون قراراتهم بشكل أسرع وأضمن بفضل هالتقارير المالية اللي توفرها "إثراء".
التقييم الائتماني
الأصول: خدمة "الأصول" هذي يا طويل العمر، تخلي اللي يعطون قروض يعرفون بكل سهولة إذا كان اللي يبغي قرض عنده فلوس كافية ولا لأ. يعني، يقدرون يطلبون تقرير بالأصول من أي شخص عن طريق هالخدمة. وطبعاً، عشان الأمان والخصوصية، خدمة "بلايد" تخلي الشخص نفسه المتحكم بمعلومات الأصول حقه، يعني لازم هو يعطيهم الإذن عشان يطلعون التقرير، ويقدر يلغي هالإذن في أي وقت. هالخدمة تساعد اللي يعطون قروض يخلصون طلبات القروض بشكل أسرع ويقدرون يضمون عملاء أكثر.
الدخل: خدمة "الدخل" هذي تثبت دخل الشخص اللي يبغي قرض ووظيفته بثلاث طرق: دخل الراتب، ودخل من وثائق رسمية، ودخل من البنك.
دخل الراتب: هذي الطريقة تجيب المعلومات من حساب راتب الشخص نفسه. يعني، لما الشخص يوافق على طلب التحقق من الراتب، "بلايد" يقدرون يشوفون كل شي عن الراتب، مثل الخصومات، والمكافآت، وبيانات جهة العمل، وعدد مرات صرف الراتب بالشهر، ومعلومات W2 (نموذج ضريبي أمريكي). هذي الخاصية من شهر مارس 2024 صارت تغطي تقريباً 80٪ من الموظفين في أمريكا، حتى اللي يشتغلون شغل حر.
الدخل من خلال المستندات: هذي الطريقة تعتمد على أي أوراق رسمية يرفعها الشخص بنفسه، مثل كشف الراتب، أو كشف الحساب البنكي، أو نموذج 1099، أو W-2. هالطريقة تناسب اللي ما تكون جهة عملهم مدعومة من "بلايد".
دخل الحساب البنكي: هذي الطريقة تجيب المعلومات من الحساب البنكي اللي الشخص نفسه موصله بالخدمة. يعني، خدمة "الدخل" بتشوف الإيداعات اللي تجي بشكل منتظم من جهة العمل، وتقدر تطلع معلومات مهمة مثل نوع الدخل، وعدد مرات استلام الراتب، وإجمالي المبلغ.
التمويل المفتوح
خدمة "كور إكستشينج": "بلايد" اشتهرت بكثرة خدماتها اللي سهّلت على المطورين يوصلون لمعلومات مالية خاصة بالمستخدمين. بعدين، "بلايد" كبّرت مشاريعها وصارت تساعد المؤسسات المالية كمان! في مايو 2020، أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" اللي توفّر للبنوك حلول جاهزة لربط أنظمتهم مع بعض. ومن شهر مارس 2024، غيّروا اسم الخدمة لـ "كور إكستشينج".
خدمة "كور إكستشينج": هالخدمة يا طويل العمر تسهّل على البنوك تطبيق خدمات مشاركة البيانات وفقًا لمعايير FDX، يعني تضمن لهم التكامل التقني خلال 6 إلى 8 أسابيع من شهر مارس 2024، وبكذا تضمن لهم التوافقية في تبادل البيانات مع الجهات الثانية. "كور إكستشينج" تساعد كذلك في تطوير خدمات تتيح للجهات المالية التواصل مع "بلايد" وغيرها من مقدمي خدمات تجميع البيانات.
"بلايد" لما أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" في مايو 2020، أكدوا على أهمية التحول الرقمي لكل البنوك سواء كانت كبيرة أو صغيرة، وقالوا:
"نؤمن بأن الخدمات المفتوحة هي مستقبل التمويل، ونطمح نسهّل على كل المؤسسات المالية دمج هالخدمات في خططهم للتحول الرقمي بغض النظر عن ميزانيتهم أو إمكاناتهم."
مدير الصلاحيات: هذي خدمة من "بلايد" يا طويل العمر، عبارة عن أداة تسمح للشركات اللي تتعامل مع البيانات بإنشاء بوابة خاصة فيها عشان العميل يتحكم ببياناته ويحدد مين يقدر يشوفها. يعني العميل بيشوف كل التطبيقات اللي مرتبطة بحسابه عن طريق "بلايد" ويقدر يلغي أي تطبيق ما يبيه.
هالخدمة مهمة عشان تكسب ثقة العملاء، وتعزز من التعاملات الرقمية، وتثبت للعميل إن خصوصية بياناته مهمة. والجميل إن "بلايد" مقدمينها مجاناً من مارس 2024 لكل الشركات اللي تستخدم حلول "بلايد" لربط البيانات.
منتجات إضافية
بوابة "بلايد": هذي أداة خصوصية تجمع لك كل التطبيقات اللي ربطت حساباتك فيها عن طريق "بلايد". والأهم من كذا، إنها تعطيك التحكم الكامل ببياناتك المالية، يعني تقدر تحدد أي تطبيق يشوفها وأي تطبيق لأ. فلو حبيت تفصل حسابك البنكي عن أي تطبيق، أو حتى تمسح معلوماتك كلها من نظام "بلايد"، تقدر تسوي هالشي بكل سهولة من بوابة "بلايد".
بوابة الأمان: هذي بوابة عامة يا طويل العمر، فيها كل الأوراق والمستندات اللي تخص أمان "بلايد" واللي تحتاجها أي شركة قبل لا تتعامل معاهم. يعني مثلاً، تقدر تدخل بنفسك وتشوف شهادات الأيزو ISO وغيرها من المستندات العامة. أما المستندات الخاصة، ففي منها اللي يوصلك على طول، وفي اللي لازم تنتظر موافقة يدوية لو ما كنت مستوفي الشروط.
البوابة فيها كذلك قسم للأسئلة الشائعة، وتقدر تشترك فيها عشان يوصلك أي تحديث من "بلايد" بخصوص الأمان أو أي أحداث مهمة تتعلق فيه.
Plaid Link
المنتج الأساسي لـ"بلايد" هو "لينك"، وهو عبارة عن واجهة برمجة تطبيقات (API) تلعب دور الوسيط بين البنوك والتطبيقات أو الخدمات اللي تحتاج توصل لمعلومات المستخدمين البنكية. تم تصميم "لينك" مع مراعاة مُطوّري البرامج، حيث تقدر الشركات تبني تطبيقاتها باستخدام واجهة "بلايد" بدون لا تضيع وقت ولا فلوس في محاولة ربط تطبيقاتها مع البنوك. "بلايد" هي اللي تتكفل بعملية الربط المعقدة، وهذا يعطي للمطورين الفرصة إنهم يركزون على هدفهم الرئيسي، وهو بناء تطبيق مالي مفيد.
ومع وصولنا لشهر مارس ٢٠٢٤، "بلايد" توسعت وصارت تقدم أكثر من "لينك"، وصارت توفر منتجات ثانية في مجالات المدفوعات، ومكافحة الاحتيال والامتثال، وتحليلات التمويل الشخصي، وتقييم الائتمان، والتمويل المفتوح.
المدفوعات:
Auth
واجهة "Auth" هي منتج مدفوعات يقدر يتأكد من وجود حساب المستخدم البنكي فوري، وهذا يسمح بتنفيذ المدفوعات. لما يربط المستخدم حساب الجاري أو التوفير حقه مع تطبيق عن طريق "Plaid Link"، "Auth API" تجيب رقم الحساب ورقم التوجيه البنكي. بعد التأكد من الحساب، تُفعّل مدفوعات "ACH"، وهذا يخلي المستخدمين يحوّلون فلوس من حساباتهم البنكية لتطبيق معين والعكس صحيح.
Identity
واجهة "Identity" تتحقق من هوية المستخدم باستخدام المعلومات الشخصية المرتبطة بحسابه البنكي. أولاً، "Identity API" ترسل طلب لتأكيد الهوية. وبعد موافقة المستخدم، "Identity API" تجيب البيانات الشخصية مثل اسم المستخدم وبريده الإلكتروني ورقم هاتفه وعنوانه. وهذا يساعد الشركات على تقليل مخاطر الاحتيال عن طريق التحقق من معلومات المستخدم.
Balance
"Auth API" تتأكد من وجود حساب بنكي لبيانات دخول معينة، لكن "Balance" تتأكد من الرصيد الموجود في الحساب. وهذا يحمي المستخدمين من رسوم السحب على مكشوف عن طريق إظهار الرصيد المتاح قبل التحويل. "Balance API" تعطي بيانات فورية.
وكذلك، "Balance API" تميز بين الرصيد المتاح (يعني المبلغ المتوفر للسحب) والرصيد الحالي (يعني إجمالي المبلغ في الحساب). وعلى وجه الخصوص، يراعي الرصيد المتاح إمكانية السحب على مكشوف، وهذا يساعد الشركات على تقليل مخاطر السحب على مكشوف.
Transfer
"Plaid Transfer" تسهّل التحويلات البنكية باستخدام "ACH" و "RTP" و "FedNow"، وهي مصممة لتحقيق أعلى معدل تحويل وكفاءة تشغيلية. توفر خاصية التحقق الفوري من الحساب و "Risk Engine" لتقليل مخاطر السحب على مكشوف وإرجاع المدفوعات، وكذلك توفر لوحة تحكم لتسوية المدفوعات، وتهدف إلى تقليل الرسوم وتوفير تحليلات فورية لل مدفوعات. "Transfer" تشتغل بس مع الحسابات الأمريكية حتى مارس ٢٠٢٤.
ممكن نستخدم "Transfer" أيضًا مع واجهة المستخدم الخاصة بـ"بلايد" للتحويلات البنكية، "Transfer UI". من خلال "Transfer UI"، يقدر المستخدمين يسوون نوعين من التحويلات البنكية: المدفوعات والمصروفات. يقدرون يشوفون تفاصيل التحويل قبل التأكيد، بما في ذلك مبلغ التحويل وحسابات الإرسال والاستلام. حتى مارس ٢٠٢٤، "Transfer UI" ما تدعم التحويلات الدورية ولا "RTP" ولا "Platform Payments".
Signal
"Signal API" هذي تعطيك تقييم لمخاطر مدفوعات "ACH". يعني تقدر تعرف إذا كانت المدفوعات اللي بتسويها عن طريق "ACH" فيها مخاطر أو لا. وتعطيك درجات توقّع لإرجاع مدفوعات "ACH" وتحسّن من طرق تقييم المخاطر باستخدام أكثر من ٦٠ معيار لين مارس ٢٠٢٤. وبالتحديد، "Signal" تقسّم مخاطر "ACH" نوعين: مخاطر إرجاع من قبل العميل، هذي تصير لما يرجع العميل المدفوعات بدون ما يكون له حق، ومخاطر إرجاع من قبل البنك، وهذي عادةً تصير لو ما عندك رصيد كافي أو في أسباب إدارية. كل نوع من هذي المخاطر له درجة من ١ إلى ٩٩، ومعه مستويات مخاطر عشان توضّح لك إيش قد ممكن ترجع المدفوعات. و "Signal" تطوّر هالشي وتعطيك رؤى مستقبلية عشان تحلل العوامل اللي تؤثر على هالدرجات ومستويات المخاطر بشكل أدق، وهذا يخليك تقدر تربطها بطرق تقييم المخاطر الخاصة فيك. وبكذا الشركات تقدر تسوّي طرق دفع ديناميكية مناسبة لكل مستوى من مستويات المخاطر، عشان يزيد نجاح المعاملات ويقلل الاحتيال.
مكافحة الاحتيال و الامتثال
التحقق من الهوية:
لا تخلط بين هذي و "Identity API"، "التحقق من الهوية" أُضيفت لمنتجات "بلايد" في مايو ٢٠٢٢. وهي جزء من خدمات "بلايد" لمكافحة الاحتيال و الامتثال، وتساعد العملاء على التحقق من بيانات الهوية والتأكد من صلاحية الهويات والتأكد من أنّ وجه الشخص مطابق للصورة الموجودة على الهوية. وكذلك، "التحقق من الهوية" تساعد على:
مراقبة سلوك العملاء لتحديد الأشخاص المشتبه فيهم وعصابات الاحتيال والروبوتات.
الحد من مخاطر البريد الإلكتروني والهاتف، بالتحقق مما إذا كان الرقم أو العنوان جديدًا أو مؤقتًا أو مسجلًا بحسابات خارجية أو مُخترقًا.
الحد من مخاطر الأجهزة والشبكات، من خلال الكشف عن استخدام شبكات VPN أو عدم تطابق التوقيت أو المتصفحات المخفية أو تكرار جلسات الدخول.
الكشف عن الهويات المزيّفة والمسروقة.
هذي الميزة تساعد أيضًا في "اعرف عميلك" (KYC) من خلال محرر ما يحتاج كتابة كود يخلي المستخدمين يسوون مسارات تحقق ويعدلون قواعد المخاطر ومعايير النجاح على حسب مستوى المخاطر اللي يقدرون يتحملونه. ويخلي موظفين الامتثال يلغون حالات الفشل، ويديرون الاستثناءات، ويسجلون معلومات المستخدم وجلسة الدخول عشان الاحتفاظ بالسجلات والمراجعة في المستقبل والتحقيقات.
وحتى مارس ٢٠٢٤، كانت خاصية "التحقق من الهوية" تدعم أكثر من ١٦ ألف نوع هوية في ٢٠٠ دولة ومِنطقة ويتوفر بخمس لغات.
Monitor
من يوم ما تأسست "بلايد" سنة ٢٠١٣، مرت بمشاكل أمنية، وهذا أدى لتسوية قضية قضائية سنة ٢٠٢٢. عشان تعزز من إمكانياتها في مكافحة الاحتيال، أطلقت "بلايد" "Monitor API" في مايو ٢٠٢٢. بدأت "Monitor" تشتغل مع الحكومات عشان تراقب نشاط المستخدمين بشكل مستمر وتطبق قواعد مكافحة غسيل الأموال، وتقارنهم بقواعد بيانات الأشخاص ذوي النفوذ السياسي. "Monitor" تساعد في التقليل من مخاطر الاحتيال، وتخلي الشركات تقدر تضيف عملاء شرعيين بدون لا تضيع وقت في المراجعة اليدوية. وحتى أكتوبر ٢٠٢٢، بعد شهور قليلة من إطلاقها، "Monitor API" قدرت تراجع أكثر من ٧٠٠ مليون هوية مقارنةً بقواعد بيانات الحكومات.
Beacon
"Beacon" هي شبكة لمكافحة الاحتيال مصممة لمنع احتيال الهوية في التطبيقات المالية من خلال السماح للمستخدمين بالإبلاغ عن الاحتيال والاستعلام عنه. تقوم بتجميع وتشفير البيانات المبلغ عنها لحماية المعلومات الحساسة بدون مشاركة المعلومات الشخصية مع العملاء. "Beacon" تمكّن من الكشف عن سرقة الهوية أو الهويات المزيّفة أو احتيال الاستيلاء على الحسابات. يقدر المستخدمين يفحصون بيانات الهوية مقارنةً بالبلاغات داخل الشبكة وإنشاء قوائم حظر داخلية تلقائيًا لمنع تكرار الاحتيال ومحاولات التسجيل المكررة.
تم إطلاق "Beacon" في يونيو ٢٠٢٣ إلى جانب عشرة أعضاء مؤسسين بما في ذلك "Tally" و "Credit Genie" و "Promise Finance" و "Veridian Credit Union". وتحدث رئيس قسم الهوية في "بلايد"، "آلان ماير"، عن الحاجة إلى خدمة لكشف الاحتيال بين شركات التكنولوجيا المالية في مقابلة في يونيو ٢٠٢٣:
"الفكرة وراء "Beacon" هي أنّ الغالبية العظمى من حالات الاحتيال اللي تواجهها أي شركة تكنولوجيا مالية تكون شركة ثانية قد واجهتها من قبل. يعني باختصار، كل واحد يبني نفس آليات مكافحة الاحتيال عشان يحاول يلتقط نفس حالات الاحتيال، وهذا يعني هدر كبير للأموال والوقت."
الاستثمارات:
"Investments API" مسؤولة عن جلب البيانات المتعلقة باستثمارات المستخدم، و اللي ممكن تُستخدم في تطبيقات إدارة الأموال الشخصية أو إدارة الثروات. وحتى مارس ٢٠٢٤، يقدر المستخدمين في أمريكا وكندا يستخدمون "Investments API" عشان يحصلون على بيانات عامة عن استثمار معين، وكذلك بيانات عامة عن المستخدم على حسب استثماراته. بيانات الحيازات تعطي صورة كاملة عن استثمارات المستخدم من خلال جلب معلومات أساس التكلفة وعدد الأسهم وسعر الشراء والقيمة الدفترية الإجمالية للحيازة.
"Investments API" توفر اتصال بـ"شبكة واسعة" من البنوك وشركات السّمسرة وبورصات العملات المشفرة والمؤسسات الائتمانية ومقدمي خطط التقاعد. وكذلك، "API" تقدر تجيب بيانات من ٢٠ نوع حساب، زي ما هو موضح أدناه.
المعاملات
"Transactions API" لها نفس وظيفة "Investments API" لكنها تشمل سجل المعاملات العام للمستخدم مو بس استثماراته. وحتى مارس ٢٠٢٤، البيانات اللي تجيبها "Transactions API" تغطي فترة ٢٤ شهر وتشمل تفاصيل مثل الموقع الجغرافي والتاجر وفئة الشراء. كل معاملة مرتبطة بحساب المستخدم البنكي - بما في ذلك المعاملات المعلقة و اللي تم سحبها - يتم تحديثها بشكل مستمر، وترسل إشعارات من خلال "webhook". من بين استخدامات "Transactions API" تطبيقات إدارة الأموال الشخصية حيث يتم تزويد المستخدمين بصورة فورية لعادات إنفاقهم، مثل تطبيق إدارة الأموال للأزواج "Zeta".
الالتزامات
"Liabilities API" تخلي التطبيقات تجيب بيانات التزامات المستخدم من البنك حقه. لكل نوع من أنواع الالتزامات أو القروض، "بلايد" تجيب بيانات زي تاريخ الدفعة التالية ومعدل الفائدة وقيمة القرض الأصلية ومدة القرض. وحتى مارس ٢٠٢٤، "Liabilities API" توفر معلومات عن بطاقات الائتمان، وتتكامل مع "أكبر البنوك بما في ذلك أمريكان إكسبرس ويلز فارجو وبنك أوف أمريكا وسيتي وغيرها."
خدمة "إثراء":
هالخدمة، يا طويل العمر، تنظف وترتب وتعدّل بيانات العمليات المالية اللي تجي من بطاقات الائتمان، والحسابات البنكية، أو حتى من مصادر ثانية. مس بس كذا! "إثراء" توحد تفاصيل التاجر عشان تصير تجربة المستخدم أحسن وأريح، وتستخدم الذكاء الاصطناعي عشان تصنف المصاريف بدقة، وتوضح لك كل شي عن أطراف العملية.
وبكذا، البنوك والشركات المالية يقدرون يفهمون زين عادات الزباين في الصرف، ويحسنون تجربتهم، ويكتشفون العملاء الجدد، ويقللون من مشاكل النزاعات، وياخذون قراراتهم بشكل أسرع وأضمن بفضل هالتقارير المالية اللي توفرها "إثراء".
التقييم الائتماني
الأصول: خدمة "الأصول" هذي يا طويل العمر، تخلي اللي يعطون قروض يعرفون بكل سهولة إذا كان اللي يبغي قرض عنده فلوس كافية ولا لأ. يعني، يقدرون يطلبون تقرير بالأصول من أي شخص عن طريق هالخدمة. وطبعاً، عشان الأمان والخصوصية، خدمة "بلايد" تخلي الشخص نفسه المتحكم بمعلومات الأصول حقه، يعني لازم هو يعطيهم الإذن عشان يطلعون التقرير، ويقدر يلغي هالإذن في أي وقت. هالخدمة تساعد اللي يعطون قروض يخلصون طلبات القروض بشكل أسرع ويقدرون يضمون عملاء أكثر.
الدخل: خدمة "الدخل" هذي تثبت دخل الشخص اللي يبغي قرض ووظيفته بثلاث طرق: دخل الراتب، ودخل من وثائق رسمية، ودخل من البنك.
دخل الراتب: هذي الطريقة تجيب المعلومات من حساب راتب الشخص نفسه. يعني، لما الشخص يوافق على طلب التحقق من الراتب، "بلايد" يقدرون يشوفون كل شي عن الراتب، مثل الخصومات، والمكافآت، وبيانات جهة العمل، وعدد مرات صرف الراتب بالشهر، ومعلومات W2 (نموذج ضريبي أمريكي). هذي الخاصية من شهر مارس 2024 صارت تغطي تقريباً 80٪ من الموظفين في أمريكا، حتى اللي يشتغلون شغل حر.
الدخل من خلال المستندات: هذي الطريقة تعتمد على أي أوراق رسمية يرفعها الشخص بنفسه، مثل كشف الراتب، أو كشف الحساب البنكي، أو نموذج 1099، أو W-2. هالطريقة تناسب اللي ما تكون جهة عملهم مدعومة من "بلايد".
دخل الحساب البنكي: هذي الطريقة تجيب المعلومات من الحساب البنكي اللي الشخص نفسه موصله بالخدمة. يعني، خدمة "الدخل" بتشوف الإيداعات اللي تجي بشكل منتظم من جهة العمل، وتقدر تطلع معلومات مهمة مثل نوع الدخل، وعدد مرات استلام الراتب، وإجمالي المبلغ.
التمويل المفتوح
خدمة "كور إكستشينج": "بلايد" اشتهرت بكثرة خدماتها اللي سهّلت على المطورين يوصلون لمعلومات مالية خاصة بالمستخدمين. بعدين، "بلايد" كبّرت مشاريعها وصارت تساعد المؤسسات المالية كمان! في مايو 2020، أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" اللي توفّر للبنوك حلول جاهزة لربط أنظمتهم مع بعض. ومن شهر مارس 2024، غيّروا اسم الخدمة لـ "كور إكستشينج".
خدمة "كور إكستشينج": هالخدمة يا طويل العمر تسهّل على البنوك تطبيق خدمات مشاركة البيانات وفقًا لمعايير FDX، يعني تضمن لهم التكامل التقني خلال 6 إلى 8 أسابيع من شهر مارس 2024، وبكذا تضمن لهم التوافقية في تبادل البيانات مع الجهات الثانية. "كور إكستشينج" تساعد كذلك في تطوير خدمات تتيح للجهات المالية التواصل مع "بلايد" وغيرها من مقدمي خدمات تجميع البيانات.
"بلايد" لما أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" في مايو 2020، أكدوا على أهمية التحول الرقمي لكل البنوك سواء كانت كبيرة أو صغيرة، وقالوا:
"نؤمن بأن الخدمات المفتوحة هي مستقبل التمويل، ونطمح نسهّل على كل المؤسسات المالية دمج هالخدمات في خططهم للتحول الرقمي بغض النظر عن ميزانيتهم أو إمكاناتهم."
مدير الصلاحيات: هذي خدمة من "بلايد" يا طويل العمر، عبارة عن أداة تسمح للشركات اللي تتعامل مع البيانات بإنشاء بوابة خاصة فيها عشان العميل يتحكم ببياناته ويحدد مين يقدر يشوفها. يعني العميل بيشوف كل التطبيقات اللي مرتبطة بحسابه عن طريق "بلايد" ويقدر يلغي أي تطبيق ما يبيه.
هالخدمة مهمة عشان تكسب ثقة العملاء، وتعزز من التعاملات الرقمية، وتثبت للعميل إن خصوصية بياناته مهمة. والجميل إن "بلايد" مقدمينها مجاناً من مارس 2024 لكل الشركات اللي تستخدم حلول "بلايد" لربط البيانات.
منتجات إضافية
بوابة "بلايد": هذي أداة خصوصية تجمع لك كل التطبيقات اللي ربطت حساباتك فيها عن طريق "بلايد". والأهم من كذا، إنها تعطيك التحكم الكامل ببياناتك المالية، يعني تقدر تحدد أي تطبيق يشوفها وأي تطبيق لأ. فلو حبيت تفصل حسابك البنكي عن أي تطبيق، أو حتى تمسح معلوماتك كلها من نظام "بلايد"، تقدر تسوي هالشي بكل سهولة من بوابة "بلايد".
بوابة الأمان: هذي بوابة عامة يا طويل العمر، فيها كل الأوراق والمستندات اللي تخص أمان "بلايد" واللي تحتاجها أي شركة قبل لا تتعامل معاهم. يعني مثلاً، تقدر تدخل بنفسك وتشوف شهادات الأيزو ISO وغيرها من المستندات العامة. أما المستندات الخاصة، ففي منها اللي يوصلك على طول، وفي اللي لازم تنتظر موافقة يدوية لو ما كنت مستوفي الشروط.
البوابة فيها كذلك قسم للأسئلة الشائعة، وتقدر تشترك فيها عشان يوصلك أي تحديث من "بلايد" بخصوص الأمان أو أي أحداث مهمة تتعلق فيه.
حجم السوق:
في البداية، كان الناس ينظرون لـ "بلايد" على إنها خدمة للمبرمجين وبس. لكن مع الوقت، صار عند "بلايد" زبائن من كل مكان، مش بس مبرمجين! وصار عندهم بنوك ومؤسسات مالية وحتى مستخدمين عاديين من شهر مارس 2024.
مثل ما قال "إريك ساجر"، مدير العمليات في "بلايد" سنة 2021، "بلايد" صارت مثل "حلقة الوصل بين ثلاث جهات رئيسية: العملاء، والمبرمجين، والمؤسسات المالية."
المبرمجين: "بيريت" و "هوكي" - مؤسسين "بلايد" - شافوا بعيونهم المصاعب اللي يواجهها المبرمجين في مجال التكنولوجيا المالية لما كانوا يبون يسوون تطبيق للتخطيط المالي قبل لا يأسسون "بلايد". وهالشي خلاهم يفهمون إن أول زبون لازم يركزون عليه هو "المبرمج"!
ومن شهر يناير 2020، "بلايد" اعتمدوا استراتيجية ذكية تجذب فيها المبرمجين الصغار وتوفر لهم أفضل تجربة ممكنة، وبكذا هالمبرمجين يدخلون "بلايد" لشركاتهم. مثل ما قال "زاكاري بيريت" - الرئيس التنفيذي لـ "بلايد" - في مقابلة سنة 2020:
"نحاول نوصل لأصغر مبرمج ونوفر له تجربة رهيبة مع "بلايد"... يقدر يبني تطبيق بكل سهولة وبدون مبالغ كبيرة، ويقدر يطلق تطبيقه بسرعة... وكل هالشي مجاناً! "
هذي الاستراتيجية اللي تعتمد على جذب المبرمجين الصغار نفعت "بلايد" حيل وخلتهم يكسبون زبائن كبار في مجال التكنولوجيا المالية، مثل "فينمو" و "وايز" و "أcorns".
المؤسسات المالية: "بلايد" ما وقفت عند هالحد، بل طوروا خدماتهم وصاروا يدعمون مراحل أكثر في عملية ربط الحسابات. ولما أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" سنة 2020، صار عندهم زبائن جدد من البنوك والمؤسسات المالية.
"إريك ساجر"، مدير العمليات في "بلايد"، قال في مقابلة سنة 2021، إن علاقة "بلايد" مع المؤسسات المالية في تطور مستمر، وإن "بلايد" وقعت اتفاقيات مشاركة بيانات مع أكبر البنوك في أمريكا. وصار في بنوك كثيرة تستخدم خدمات "بلايد" وتعتبر زبون لهم، يعني صاروا "زبائن-مطورين" مثل ما يسمونهم في "بلايد"، وصاروا يوفّرون البيانات اللي يحتاجها العملاء من خلال "بلايد".
المؤسسات المالية: لحد شهر مارس 2024، "بلايد" صاروا يتعاملون مع أكثر من 12 ألف مؤسسة مالية في أمريكا وكندا وأوروبا!
المستخدمين العاديين: علاقة "بلايد" مع المستخدم العادي غير مباشرة، يعني المستخدم يتعامل مع خدمة "بلايد لينك" لما يدخل معلومات حسابه في التطبيقات، لكن التركيز الرئيسي لـ "بلايد" كان دايماً على إرضاء المبرمجين. لكن بعد مشاكل قانونية صارت لهم سنة 2020 بسبب الخصوصية، "بلايد" بدأوا يفكرون بشكل جدي في أمان بيانات المستخدمين، وصاروا يطلقون خدمات جديدة تهتم فيهم بشكل أكبر.
"ساجر" قال في مقابلة له سنة 2021، إن موضوع الخصوصية هو اللي خلاهم يهتمون بالمستخدمين بشكل أكبر، وإنهم يؤمنون إن "البيانات ملك للعميل في النهاية، وهو اللي يقرر من يشوفها ومن لأ، مش البنك ولا غيره. لأن مصلحة العميل هي الأهم."
"بلايد" أطلقوا خدمة "بوابة بلايد" في يناير 2022 عشان يعطون المستخدم العادي فكرة واضحة عن كل التطبيقات اللي مرتبطة بحساباته عن طريقهم. وبكذا، صار بإمكان أي شخص يتحكم ببياناته ويحدد مين يشوفها ومين لأ، وهالشي زاد من ثقة الناس فيهم وحل لهم مشاكل الخصوصية.
حجم السوق
سوق التمويل المفتوح عالمياً كان قيمته تقريباً 22.2 مليار دولار في 2024، والتوقعات تقول إنه بيوصل لـ 133.5 مليار دولار بحلول 2034. أما في 2023، فكانت قيمة التعاملات اللي صارت عن طريق الخدمات المصرفية المفتوحة حوالي 57 مليار دولار، والمتوقع توصل لـ 330 مليار دولار سنة 2027.
ونشوف كذلك إن نسبة البنوك اللي تصرف فلوس على تطوير خدمات ربط التطبيقات كانت 35% سنة 2019، وزادت وصارت 47% سنة 2021. وفي 2023، كان فيه 28% من البنوك ناويين يستخدمون هالخدمات، وهذا بالإضافة لـ 40% من البنوك اللي كانت مطبّقة هالخدمات من قبل في 2022. أما في 2023، 87% من البنوك الصغيرة كانت بدأت تخطط للتحول الرقمي، وأكثر من 60% منهم كانوا يستخدمون خدمات ربط التطبيقات لإدارة بياناتهم.
"بلايد" اعتمدت في بداية مشوارها على البنوك والمؤسسات المالية التقليدية، لكن فرصهم في السوق صارت أكبر لما زاد عدد التطبيقات اللي تغبى تسهّل على المستخدمين ربط حساباتهم البنكية معاها، حتى لو ما كانت هالتطبيقات متخصصة في الخدمات المالية. وهالشي فتح لهم باب جديد اسمه "التمويل المدمج"، وهذا يعني إن أي شركة تقدر توفّر خدمات مالية لعملائها من غير ما تكون شركة تمويل أصلاً! يعني تصير "بلايد" هي الوسيط بين البنوك والتطبيقات الثانية عشان يوصلون للتمويل المدمج اللي يبونه.
شركات التمويل المدمج، مثل "يونِت"، تتعاون مع الشركات الثانية (اللي مش متخصصة في التمويل) عشان يساعدونهم يتعاملون مع البنوك ويوفّرون لهم خدمات مالية مثل بطاقات الدفع مثلاً. هالشركات تستخدم خدمات "بلايد" عشان يوصلون لبيانات العملاء المالية ويشوفون أرصدتهم وتحركاتهم المالية.
مثال على كذا، فيه شركات توفّر بطاقات دفع خاصة فيها، مثل "ديفي"، وهذي الشركات تستخدم "بلايد" عشان تساعد العملاء على ربط حساباتهم البنكية وتعبئة رصيد بطاقاتهم أو حتى دفع فواتيرهم.
"بلايد" كذلك عندهم خدمات تمويل مدمج خاصة فيهم، مثل خدمة "ترانسفير" اللي تسمح لأي شركة تضيف نظام دفع بنكي داخل تطبيقاتها وتتحكم في عملية الدفع كلها.
في البداية، كان الناس ينظرون لـ "بلايد" على إنها خدمة للمبرمجين وبس. لكن مع الوقت، صار عند "بلايد" زبائن من كل مكان، مش بس مبرمجين! وصار عندهم بنوك ومؤسسات مالية وحتى مستخدمين عاديين من شهر مارس 2024.
مثل ما قال "إريك ساجر"، مدير العمليات في "بلايد" سنة 2021، "بلايد" صارت مثل "حلقة الوصل بين ثلاث جهات رئيسية: العملاء، والمبرمجين، والمؤسسات المالية."
المبرمجين: "بيريت" و "هوكي" - مؤسسين "بلايد" - شافوا بعيونهم المصاعب اللي يواجهها المبرمجين في مجال التكنولوجيا المالية لما كانوا يبون يسوون تطبيق للتخطيط المالي قبل لا يأسسون "بلايد". وهالشي خلاهم يفهمون إن أول زبون لازم يركزون عليه هو "المبرمج"!
ومن شهر يناير 2020، "بلايد" اعتمدوا استراتيجية ذكية تجذب فيها المبرمجين الصغار وتوفر لهم أفضل تجربة ممكنة، وبكذا هالمبرمجين يدخلون "بلايد" لشركاتهم. مثل ما قال "زاكاري بيريت" - الرئيس التنفيذي لـ "بلايد" - في مقابلة سنة 2020:
"نحاول نوصل لأصغر مبرمج ونوفر له تجربة رهيبة مع "بلايد"... يقدر يبني تطبيق بكل سهولة وبدون مبالغ كبيرة، ويقدر يطلق تطبيقه بسرعة... وكل هالشي مجاناً! "
هذي الاستراتيجية اللي تعتمد على جذب المبرمجين الصغار نفعت "بلايد" حيل وخلتهم يكسبون زبائن كبار في مجال التكنولوجيا المالية، مثل "فينمو" و "وايز" و "أcorns".
المؤسسات المالية: "بلايد" ما وقفت عند هالحد، بل طوروا خدماتهم وصاروا يدعمون مراحل أكثر في عملية ربط الحسابات. ولما أطلقوا خدمة "بلايد إكستشينج" سنة 2020، صار عندهم زبائن جدد من البنوك والمؤسسات المالية.
"إريك ساجر"، مدير العمليات في "بلايد"، قال في مقابلة سنة 2021، إن علاقة "بلايد" مع المؤسسات المالية في تطور مستمر، وإن "بلايد" وقعت اتفاقيات مشاركة بيانات مع أكبر البنوك في أمريكا. وصار في بنوك كثيرة تستخدم خدمات "بلايد" وتعتبر زبون لهم، يعني صاروا "زبائن-مطورين" مثل ما يسمونهم في "بلايد"، وصاروا يوفّرون البيانات اللي يحتاجها العملاء من خلال "بلايد".
المؤسسات المالية: لحد شهر مارس 2024، "بلايد" صاروا يتعاملون مع أكثر من 12 ألف مؤسسة مالية في أمريكا وكندا وأوروبا!
المستخدمين العاديين: علاقة "بلايد" مع المستخدم العادي غير مباشرة، يعني المستخدم يتعامل مع خدمة "بلايد لينك" لما يدخل معلومات حسابه في التطبيقات، لكن التركيز الرئيسي لـ "بلايد" كان دايماً على إرضاء المبرمجين. لكن بعد مشاكل قانونية صارت لهم سنة 2020 بسبب الخصوصية، "بلايد" بدأوا يفكرون بشكل جدي في أمان بيانات المستخدمين، وصاروا يطلقون خدمات جديدة تهتم فيهم بشكل أكبر.
"ساجر" قال في مقابلة له سنة 2021، إن موضوع الخصوصية هو اللي خلاهم يهتمون بالمستخدمين بشكل أكبر، وإنهم يؤمنون إن "البيانات ملك للعميل في النهاية، وهو اللي يقرر من يشوفها ومن لأ، مش البنك ولا غيره. لأن مصلحة العميل هي الأهم."
"بلايد" أطلقوا خدمة "بوابة بلايد" في يناير 2022 عشان يعطون المستخدم العادي فكرة واضحة عن كل التطبيقات اللي مرتبطة بحساباته عن طريقهم. وبكذا، صار بإمكان أي شخص يتحكم ببياناته ويحدد مين يشوفها ومين لأ، وهالشي زاد من ثقة الناس فيهم وحل لهم مشاكل الخصوصية.
حجم السوق
سوق التمويل المفتوح عالمياً كان قيمته تقريباً 22.2 مليار دولار في 2024، والتوقعات تقول إنه بيوصل لـ 133.5 مليار دولار بحلول 2034. أما في 2023، فكانت قيمة التعاملات اللي صارت عن طريق الخدمات المصرفية المفتوحة حوالي 57 مليار دولار، والمتوقع توصل لـ 330 مليار دولار سنة 2027.
ونشوف كذلك إن نسبة البنوك اللي تصرف فلوس على تطوير خدمات ربط التطبيقات كانت 35% سنة 2019، وزادت وصارت 47% سنة 2021. وفي 2023، كان فيه 28% من البنوك ناويين يستخدمون هالخدمات، وهذا بالإضافة لـ 40% من البنوك اللي كانت مطبّقة هالخدمات من قبل في 2022. أما في 2023، 87% من البنوك الصغيرة كانت بدأت تخطط للتحول الرقمي، وأكثر من 60% منهم كانوا يستخدمون خدمات ربط التطبيقات لإدارة بياناتهم.
"بلايد" اعتمدت في بداية مشوارها على البنوك والمؤسسات المالية التقليدية، لكن فرصهم في السوق صارت أكبر لما زاد عدد التطبيقات اللي تغبى تسهّل على المستخدمين ربط حساباتهم البنكية معاها، حتى لو ما كانت هالتطبيقات متخصصة في الخدمات المالية. وهالشي فتح لهم باب جديد اسمه "التمويل المدمج"، وهذا يعني إن أي شركة تقدر توفّر خدمات مالية لعملائها من غير ما تكون شركة تمويل أصلاً! يعني تصير "بلايد" هي الوسيط بين البنوك والتطبيقات الثانية عشان يوصلون للتمويل المدمج اللي يبونه.
شركات التمويل المدمج، مثل "يونِت"، تتعاون مع الشركات الثانية (اللي مش متخصصة في التمويل) عشان يساعدونهم يتعاملون مع البنوك ويوفّرون لهم خدمات مالية مثل بطاقات الدفع مثلاً. هالشركات تستخدم خدمات "بلايد" عشان يوصلون لبيانات العملاء المالية ويشوفون أرصدتهم وتحركاتهم المالية.
مثال على كذا، فيه شركات توفّر بطاقات دفع خاصة فيها، مثل "ديفي"، وهذي الشركات تستخدم "بلايد" عشان تساعد العملاء على ربط حساباتهم البنكية وتعبئة رصيد بطاقاتهم أو حتى دفع فواتيرهم.
"بلايد" كذلك عندهم خدمات تمويل مدمج خاصة فيهم، مثل خدمة "ترانسفير" اللي تسمح لأي شركة تضيف نظام دفع بنكي داخل تطبيقاتها وتتحكم في عملية الدفع كلها.
أبرز المنافسين ل بلايد @Plaid:
فيه نوعين من المنافسين لـ "بلايد@Plaid":
منافسين مباشرين: هذيلا عندهم نفس الخدمات تقريباً اللي عند "بلايد" ويتنافسون معاهم في خدمة "لينك" اللي تربط حسابات العملاء.
منافسين غير مباشرين: هذولا عندهم خدمات محددة ممكن تكون موجودة في "بلايد" لكنهم مو منافسين لهم في كل شي.
المنافسين المباشرين
تينك (Tink): هذي منصة تمويل مفتوح تأسست سنة 2012، وتوفّر خدمات قريبة من خدمات "بلايد" مثل التحقق من الحسابات والتحقق من الدخل وخدمات الدفع والتنبيهات حول المخاطر. لحد مارس 2024، "تينك" مرتبطة مع أكثر من 6 آلاف بنك، وعندهم أكثر من 10 آلاف مبرمج يستخدمون منصتهم في 18 سوق حول العالم. "تينك" جمعت تمويل يصل لـ 308.4 مليون دولار خلال 7 جولات تمويل، واشترتها "فيزا" في يونيو 2021 مقابل 2.2 مليار دولار. وهذا بعد ما فشلت "فيزا" تشتري "بلايد" نفسها في يناير 2021 بسبب مخاوف من جهات التنظيم.
إم إكس تكنولوجيز (MX Technologies): هذي الشركة توفّر خدمات تمويل مفتوح مثل التحليلات المالية وإدارة الأموال والتحقق من الحسابات. تأسست سنة 2010 وقيمتها وصلت لـ 1.9 مليار دولار بعد ما جمعت 300 مليون دولار في جولة التمويل الثالثة لها في يناير 2021. لحد مارس 2024، "إم إكس" كانت جمعت إجمالي 450 مليون دولار خلال 4 جولات تمويل. عندهم خدمة اسمها "تجميع الحسابات" تخلي العملاء يربطون حساباتهم البنكية مع أي تطبيق مالي أو أي حساب ثاني على الإنترنت.
فينيسيتي (Finicity): هذي منصة تمويل مفتوح تركز على حلول الإقراض وإدارة الأموال وخدمات الدفع. توفر بيانات متوافقة مع قانون تقرير الائتمان العادل (FCRA) عشان تساعد في اتخاذ القرارات والتحقق منها، وتشمل هالبيانات الأصول والدخل والوظيفة والتدفقات النقدية وغيرها. المنصة كذلك تقدم بيانات حسابات منظّفة ومصنفة ومجمّعة عشان تحسّن من إدارة الأموال. "فينيسيتي" تأسست سنة 1999، وجمعت 79.9 مليون دولار من خلال 4 جولات تمويل، قبل ما تشتريها "ماستر كارد" في يونيو 2020 مقابل 825 مليون دولار، بالإضافة إلى 160 مليون دولار إضافية للمساهمين الموجودين في حال تحقيق أهداف أداء معينة. خدمة "كونّكت" من "فينيسيتي" تتنافس مباشرةً مع خدمة "لينك" من "بلايد".
المنافسين غير المباشرين
سترايب (Stripe): هذي الشركة تقدم حلول معالجة المدفوعات والخدمات المالية للشركات. تأسست سنة 2010 وقيمتها وصلت لـ 65 مليار دولار في صفقة بيع أسهم للموظفين في فبراير 2024، وهذا أعلى من تقييمها السابق اللي كان 50 مليار دولار بعد ما جمعت 6.5 مليار دولار في جولة تمويل في مارس 2023. "سترايب" لحد مارس 2024 كانت جمعت إجمالي 8.7 مليار دولار. عندهم مجموعة من الخدمات مثل الفواتير وإصدار الفواتير وخدمات الدفع وغيرها.
لكن، بعض خدمات "سترايب" تتداخل مع خدمات "بلايد"، يعني في مايو 2022، "سترايب" أطلقت خدمة "الربط المالي" وهي خدمة تسمح لعملاء "سترايب" يربطون حساباتهم البنكية مع التطبيقات وغيرها، وهالشي يتعارض مباشرةً مع خدمة "لينك" من "بلايد".
مثال ثاني على التداخل هو خدمة "سترايب أيدنتيتي" اللي تتنافس مع خدمة "التحقق من الهوية" من "بلايد".
يابيلي (Yapily): هذي شركة تأسست سنة 2017، وعندهم منصة للخدمات المصرفية المفتوحة تساعد على تحليل البيانات بشكل آلي، وتسمح بتحويل الأموال بين الحسابات مباشرة، وتقدر من خلالها تتأكد من صحة معلومات حسابات العملاء، وغيرها من الخدمات. لحد شهر مارس 2024، "يابيلي" كانت شغالة في 19 دولة، وتغطي أكثر من 95٪ من الحسابات في بريطانيا وألمانيا، وفيه أكثر من 2000 بنك ومؤسسة مالية ممكن تربط خدماتها مع منصتهم. الشركة هذي جمعت تمويل إجمالي قدره 69.4 مليون دولار.
بيرسونا (Persona): هذي الشركة متخصصة في التحقق من الهوية وإدارة المخاطر للشركات. تأسست سنة 2019 وقيمتها وصلت لـ 1.5 مليار دولار بعد جولة التمويل الثالثة لها في سبتمبر 2021 بمبلغ 150 مليون دولار. "بيرسونا" لحد مارس 2024 كانت جمعت إجمالي 217.5 مليون دولار خلال 5 جولات تمويل.
في الغالب، "بيرسونا" و "بلايد" ما يتنافسون في نفس السوق، لأن "بيرسونا" تركز على التحقق من الهوية وإدارة المخاطر فقط. لكن، "بلايد" بدأت تدخل في هالمجال كمان، وصار عندهم خدمات مثل "سيجنال" و "التحقق من الهوية" اللي تتنافس مع خدمات "بيرسونا".
فيه نوعين من المنافسين لـ "بلايد@Plaid":
منافسين مباشرين: هذيلا عندهم نفس الخدمات تقريباً اللي عند "بلايد" ويتنافسون معاهم في خدمة "لينك" اللي تربط حسابات العملاء.
منافسين غير مباشرين: هذولا عندهم خدمات محددة ممكن تكون موجودة في "بلايد" لكنهم مو منافسين لهم في كل شي.
المنافسين المباشرين
تينك (Tink): هذي منصة تمويل مفتوح تأسست سنة 2012، وتوفّر خدمات قريبة من خدمات "بلايد" مثل التحقق من الحسابات والتحقق من الدخل وخدمات الدفع والتنبيهات حول المخاطر. لحد مارس 2024، "تينك" مرتبطة مع أكثر من 6 آلاف بنك، وعندهم أكثر من 10 آلاف مبرمج يستخدمون منصتهم في 18 سوق حول العالم. "تينك" جمعت تمويل يصل لـ 308.4 مليون دولار خلال 7 جولات تمويل، واشترتها "فيزا" في يونيو 2021 مقابل 2.2 مليار دولار. وهذا بعد ما فشلت "فيزا" تشتري "بلايد" نفسها في يناير 2021 بسبب مخاوف من جهات التنظيم.
إم إكس تكنولوجيز (MX Technologies): هذي الشركة توفّر خدمات تمويل مفتوح مثل التحليلات المالية وإدارة الأموال والتحقق من الحسابات. تأسست سنة 2010 وقيمتها وصلت لـ 1.9 مليار دولار بعد ما جمعت 300 مليون دولار في جولة التمويل الثالثة لها في يناير 2021. لحد مارس 2024، "إم إكس" كانت جمعت إجمالي 450 مليون دولار خلال 4 جولات تمويل. عندهم خدمة اسمها "تجميع الحسابات" تخلي العملاء يربطون حساباتهم البنكية مع أي تطبيق مالي أو أي حساب ثاني على الإنترنت.
فينيسيتي (Finicity): هذي منصة تمويل مفتوح تركز على حلول الإقراض وإدارة الأموال وخدمات الدفع. توفر بيانات متوافقة مع قانون تقرير الائتمان العادل (FCRA) عشان تساعد في اتخاذ القرارات والتحقق منها، وتشمل هالبيانات الأصول والدخل والوظيفة والتدفقات النقدية وغيرها. المنصة كذلك تقدم بيانات حسابات منظّفة ومصنفة ومجمّعة عشان تحسّن من إدارة الأموال. "فينيسيتي" تأسست سنة 1999، وجمعت 79.9 مليون دولار من خلال 4 جولات تمويل، قبل ما تشتريها "ماستر كارد" في يونيو 2020 مقابل 825 مليون دولار، بالإضافة إلى 160 مليون دولار إضافية للمساهمين الموجودين في حال تحقيق أهداف أداء معينة. خدمة "كونّكت" من "فينيسيتي" تتنافس مباشرةً مع خدمة "لينك" من "بلايد".
المنافسين غير المباشرين
سترايب (Stripe): هذي الشركة تقدم حلول معالجة المدفوعات والخدمات المالية للشركات. تأسست سنة 2010 وقيمتها وصلت لـ 65 مليار دولار في صفقة بيع أسهم للموظفين في فبراير 2024، وهذا أعلى من تقييمها السابق اللي كان 50 مليار دولار بعد ما جمعت 6.5 مليار دولار في جولة تمويل في مارس 2023. "سترايب" لحد مارس 2024 كانت جمعت إجمالي 8.7 مليار دولار. عندهم مجموعة من الخدمات مثل الفواتير وإصدار الفواتير وخدمات الدفع وغيرها.
لكن، بعض خدمات "سترايب" تتداخل مع خدمات "بلايد"، يعني في مايو 2022، "سترايب" أطلقت خدمة "الربط المالي" وهي خدمة تسمح لعملاء "سترايب" يربطون حساباتهم البنكية مع التطبيقات وغيرها، وهالشي يتعارض مباشرةً مع خدمة "لينك" من "بلايد".
مثال ثاني على التداخل هو خدمة "سترايب أيدنتيتي" اللي تتنافس مع خدمة "التحقق من الهوية" من "بلايد".
يابيلي (Yapily): هذي شركة تأسست سنة 2017، وعندهم منصة للخدمات المصرفية المفتوحة تساعد على تحليل البيانات بشكل آلي، وتسمح بتحويل الأموال بين الحسابات مباشرة، وتقدر من خلالها تتأكد من صحة معلومات حسابات العملاء، وغيرها من الخدمات. لحد شهر مارس 2024، "يابيلي" كانت شغالة في 19 دولة، وتغطي أكثر من 95٪ من الحسابات في بريطانيا وألمانيا، وفيه أكثر من 2000 بنك ومؤسسة مالية ممكن تربط خدماتها مع منصتهم. الشركة هذي جمعت تمويل إجمالي قدره 69.4 مليون دولار.
بيرسونا (Persona): هذي الشركة متخصصة في التحقق من الهوية وإدارة المخاطر للشركات. تأسست سنة 2019 وقيمتها وصلت لـ 1.5 مليار دولار بعد جولة التمويل الثالثة لها في سبتمبر 2021 بمبلغ 150 مليون دولار. "بيرسونا" لحد مارس 2024 كانت جمعت إجمالي 217.5 مليون دولار خلال 5 جولات تمويل.
في الغالب، "بيرسونا" و "بلايد" ما يتنافسون في نفس السوق، لأن "بيرسونا" تركز على التحقق من الهوية وإدارة المخاطر فقط. لكن، "بلايد" بدأت تدخل في هالمجال كمان، وصار عندهم خدمات مثل "سيجنال" و "التحقق من الهوية" اللي تتنافس مع خدمات "بيرسونا".
نموذج عمل بلايد @Plaid:
"بلايد" تشتغل بنظام "مجاني-مدفوع" يعني تقدر تجرب خدماتهم الأساسية ببلاش، ولو بغيت خدمات أكثر ومميزات أقوى، تدفع لهم اشتراك.
التسعير
في مارس 2024، "بلايد" كان عندهم كذا طريقة تسعير لخدماتهم:
رسوم لمرة واحدة: هذي الرسوم تدفعها مرة وحدة بس عشان خدمة معينة، مثل خدمة "التوثيق" اللي من خلالها تقدر تتأكد من هوية المستخدم وحسابه - هذي الخدمة عادةً ما يحتاجها العميل إلا مرة وحدة.
رسوم لكل طلب: هذي الرسوم تدفعها كل ما ترسل طلب لخدمة معينة من خدمات "بلايد"، يعني كل ما تستخدم خدمة "تقارير الأصول" أو "التحقق من الرصيد" مثلاً، تدفع رسوم على حسب عدد المرات اللي استخدمت فيها الخدمة. هذي الرسوم ممكن تكون ثابتة أو متغيرة على حسب كمية المعلومات اللي طلبتها.
رسوم الاشتراك: هذي الرسوم تدفعها شهرياً عشان خدمات معينة تستخدمها بشكل مستمر، مثل خدمة "المعاملات" اللي تخلي الشركات تشوف كل تعاملات المستخدم - هذي الخدمة رسومها تُحاسب شهرياً على حسب عدد المستخدمين المرتبطين بالخدمة.
رسوم الدفع: هذي الرسوم تُخصم على كل عملية دفع تتم عن طريق خدمات "بلايد"، يعني كل ما عميل يدفع فلوس عن طريق "بلايد" وتنجح عملية الدفع، تُخصم رسوم على هالعملية. المدفوعات المتكررة لها تسعير مختلف عن المدفوعات اللي تصير مرة وحدة بس، وتختلف الرسوم على حسب شبكة الدفع المستخدمة. حتى عمليات تحويل الأموال من وإلى حساب "بلايد" لها رسوم خاصة على كل عملية.
رسوم المراقبة: هذي خاصة بخدمة "المراقبة" من "بلايد". يعني لما تشترك في هالخدمة، بتدفع رسوم أولية عشان "بلايد" يسوون فحص أمني أول مرة، وبعدين رسوم شهرية عشان يكررون هالفحص بشكل دوري على حسب عدد المستخدمين اللي تبي تراقبهم. يعني زي نظام الاشتراك شهرياً، وتبدأ الفاتورة مع بداية كل شهر ميلادي حسب التوقيت العالمي UTC. ولو غيرت في عدد المستخدمين في نص الشهر، ما بيأثر على رسومك.
رسوم التحقق من الهوية: هذي خاصة بخدمة "التحقق من الهوية" من "بلايد"، والرسوم تتغير على حسب طريقة التحقق اللي يختارها العميل. يعني أول ما يسجل العميل رقمه عشان يتأكدون من هويته عن طريق رسالة نصية، تُخصم عليه رسوم. ولو اختار طريقة ثانية للتحقق، مثلاً يرفع صورة هويته، بتُخصم عليه رسوم الرسالة النصية اللي ما استخدمها + رسوم طريقة التحقق الثانية.
رسوم التحقق السريع تختلف على حسب مكان العميل. وفيه كمان رسوم للتحقق من خلال المستندات والصور الشخصية. ولو العميل حاول يتحقق من هويته أكثر من مرة، كل محاولة تُحتسب كأنها جديدة وتُخصم عليها رسوم كاملة، من أول خطوة لآخر خطوة.
"بلايد" مجاناً للتجربة، يعني أي مبرمج يقدر يجرب خدماتهم ويشوف كيف تشتغل ويجرب يربط حسابات بلا حدود في وضع التجربة، ويقدر يربط لحد 100 حساب حقيقي مجاناً.
غير التجربة، "بلايد" عندهم ثلاث باقات مدفوعة:
1. الدفع حسب الاستخدام: هذي الباقة ما فيها حد أدنى للصرف ولا فيها عقد إلزامي، لكن أسعار الخدمات فيها أعلى من باقة "النمو".
2. باقة النمو: هذي الباقة أرخص، لكن لازم تصرف فيها 100 دولار شهرياً كحد أدنى، وتشترك فيها لمدة 3 شهور على الأقل.
3. باقة "سكيل" (أو "المقياس"): هذي الباقة لازم تصرف فيها 500 دولار شهرياً كحد أدنى، وتشترك فيها لمدة سنة كاملة، لكن أسعار الخدمات فيها هي الأقل من بين كل الباقات. وكذلك، اللي يشتركون في هذي الباقة يقدرون يجربون الخدمات الجديدة قبل لا تنزل للجمهور، ويحصلون على دعم فني مميّز.
من الميزات الحلوة في نظام "بلايد" التسعيري هو إنه يدخلهم فلوس أكثر كل ما كبرت الشركات اللي تتعامل معاهم. يعني كل ما زاد استخدام خدمات "بلايد"، زاد دخلهم، وهذا معناه إن دخلهم مرتبط بعدد المبرمجين أو المستخدمين اللي يستخدمون خدماتهم بشكل عام.
يعني كل ما زاد عدد مستخدمين تطبيق معين، زادت طلبات الخدمة منه لـ "بلايد"، وبالتالي زاد دخل "بلايد" من هالشركة الواحدة. ومثل ما قلنا، "بلايد" قدرت تجذب شركات كبيرة مثل "فينمو" و "روبن هود"، وهالشي شافوا فايدته مع زيادة أرباح هالشركات بسبب نظام التسعير اللي يعتمد على حجم الاستخدام.
في 2022، واحد كان يشتغل في "بلايد" قال إن الشركة من البداية كانت حاطة في بالها هالنقطة لما اعتمدوا هالنظام، وقال:
"كنا ننظر لخدماتنا اللي تعتمد على الاستخدام على إنها مثل "اليانصيب"، كل ما دخلنا شركات أكثر معانا بأقل تكلفة ممكنة، زادت فرصتنا في الفوز بالجائزة الكبرى... يعني ما كنا نعرف مين الشركات الجديدة اللي بتنجح وتكبر وتصير مشهورة، لكن كنا متأكدين إننا نبغى كل هالشركات تتعامل معانا."
"بلايد" تشتغل بنظام "مجاني-مدفوع" يعني تقدر تجرب خدماتهم الأساسية ببلاش، ولو بغيت خدمات أكثر ومميزات أقوى، تدفع لهم اشتراك.
التسعير
في مارس 2024، "بلايد" كان عندهم كذا طريقة تسعير لخدماتهم:
رسوم لمرة واحدة: هذي الرسوم تدفعها مرة وحدة بس عشان خدمة معينة، مثل خدمة "التوثيق" اللي من خلالها تقدر تتأكد من هوية المستخدم وحسابه - هذي الخدمة عادةً ما يحتاجها العميل إلا مرة وحدة.
رسوم لكل طلب: هذي الرسوم تدفعها كل ما ترسل طلب لخدمة معينة من خدمات "بلايد"، يعني كل ما تستخدم خدمة "تقارير الأصول" أو "التحقق من الرصيد" مثلاً، تدفع رسوم على حسب عدد المرات اللي استخدمت فيها الخدمة. هذي الرسوم ممكن تكون ثابتة أو متغيرة على حسب كمية المعلومات اللي طلبتها.
رسوم الاشتراك: هذي الرسوم تدفعها شهرياً عشان خدمات معينة تستخدمها بشكل مستمر، مثل خدمة "المعاملات" اللي تخلي الشركات تشوف كل تعاملات المستخدم - هذي الخدمة رسومها تُحاسب شهرياً على حسب عدد المستخدمين المرتبطين بالخدمة.
رسوم الدفع: هذي الرسوم تُخصم على كل عملية دفع تتم عن طريق خدمات "بلايد"، يعني كل ما عميل يدفع فلوس عن طريق "بلايد" وتنجح عملية الدفع، تُخصم رسوم على هالعملية. المدفوعات المتكررة لها تسعير مختلف عن المدفوعات اللي تصير مرة وحدة بس، وتختلف الرسوم على حسب شبكة الدفع المستخدمة. حتى عمليات تحويل الأموال من وإلى حساب "بلايد" لها رسوم خاصة على كل عملية.
رسوم المراقبة: هذي خاصة بخدمة "المراقبة" من "بلايد". يعني لما تشترك في هالخدمة، بتدفع رسوم أولية عشان "بلايد" يسوون فحص أمني أول مرة، وبعدين رسوم شهرية عشان يكررون هالفحص بشكل دوري على حسب عدد المستخدمين اللي تبي تراقبهم. يعني زي نظام الاشتراك شهرياً، وتبدأ الفاتورة مع بداية كل شهر ميلادي حسب التوقيت العالمي UTC. ولو غيرت في عدد المستخدمين في نص الشهر، ما بيأثر على رسومك.
رسوم التحقق من الهوية: هذي خاصة بخدمة "التحقق من الهوية" من "بلايد"، والرسوم تتغير على حسب طريقة التحقق اللي يختارها العميل. يعني أول ما يسجل العميل رقمه عشان يتأكدون من هويته عن طريق رسالة نصية، تُخصم عليه رسوم. ولو اختار طريقة ثانية للتحقق، مثلاً يرفع صورة هويته، بتُخصم عليه رسوم الرسالة النصية اللي ما استخدمها + رسوم طريقة التحقق الثانية.
رسوم التحقق السريع تختلف على حسب مكان العميل. وفيه كمان رسوم للتحقق من خلال المستندات والصور الشخصية. ولو العميل حاول يتحقق من هويته أكثر من مرة، كل محاولة تُحتسب كأنها جديدة وتُخصم عليها رسوم كاملة، من أول خطوة لآخر خطوة.
"بلايد" مجاناً للتجربة، يعني أي مبرمج يقدر يجرب خدماتهم ويشوف كيف تشتغل ويجرب يربط حسابات بلا حدود في وضع التجربة، ويقدر يربط لحد 100 حساب حقيقي مجاناً.
غير التجربة، "بلايد" عندهم ثلاث باقات مدفوعة:
1. الدفع حسب الاستخدام: هذي الباقة ما فيها حد أدنى للصرف ولا فيها عقد إلزامي، لكن أسعار الخدمات فيها أعلى من باقة "النمو".
2. باقة النمو: هذي الباقة أرخص، لكن لازم تصرف فيها 100 دولار شهرياً كحد أدنى، وتشترك فيها لمدة 3 شهور على الأقل.
3. باقة "سكيل" (أو "المقياس"): هذي الباقة لازم تصرف فيها 500 دولار شهرياً كحد أدنى، وتشترك فيها لمدة سنة كاملة، لكن أسعار الخدمات فيها هي الأقل من بين كل الباقات. وكذلك، اللي يشتركون في هذي الباقة يقدرون يجربون الخدمات الجديدة قبل لا تنزل للجمهور، ويحصلون على دعم فني مميّز.
من الميزات الحلوة في نظام "بلايد" التسعيري هو إنه يدخلهم فلوس أكثر كل ما كبرت الشركات اللي تتعامل معاهم. يعني كل ما زاد استخدام خدمات "بلايد"، زاد دخلهم، وهذا معناه إن دخلهم مرتبط بعدد المبرمجين أو المستخدمين اللي يستخدمون خدماتهم بشكل عام.
يعني كل ما زاد عدد مستخدمين تطبيق معين، زادت طلبات الخدمة منه لـ "بلايد"، وبالتالي زاد دخل "بلايد" من هالشركة الواحدة. ومثل ما قلنا، "بلايد" قدرت تجذب شركات كبيرة مثل "فينمو" و "روبن هود"، وهالشي شافوا فايدته مع زيادة أرباح هالشركات بسبب نظام التسعير اللي يعتمد على حجم الاستخدام.
في 2022، واحد كان يشتغل في "بلايد" قال إن الشركة من البداية كانت حاطة في بالها هالنقطة لما اعتمدوا هالنظام، وقال:
"كنا ننظر لخدماتنا اللي تعتمد على الاستخدام على إنها مثل "اليانصيب"، كل ما دخلنا شركات أكثر معانا بأقل تكلفة ممكنة، زادت فرصتنا في الفوز بالجائزة الكبرى... يعني ما كنا نعرف مين الشركات الجديدة اللي بتنجح وتكبر وتصير مشهورة، لكن كنا متأكدين إننا نبغى كل هالشركات تتعامل معانا."
سنة 2017، "بلايد" وصلت لـ 10 مليون حساب عميل مرتبط بخدماتها، وفي 2018 تضاعف العدد! وكان من أسباب هالنمو إن الشركات اللي تتعامل مع "بلايد" مثل "فينمو" و"شايم" كبرت وصارت مشهورة أكثر. وفي نهاية 2019، "بلايد" كانت مرتبطة مع أكثر من 11 ألف بنك ومؤسسة مالية، وفيه أكثر من 5000 تطبيق تكنولوجيا مالية يستخدمون خدماتهم.
في 2020، قاعدة عملاء "بلايد" زادت بنسبة 60٪، ويقال إن إيراداتهم وصلت لحوالي 170 مليون دولار في السنة بحلول ديسمبر من نفس السنة. ولحد شهر مارس 2024، "بلايد" صارت متكاملة مع أكثر من 12 ألف مؤسسة مالية، وفيه أكثر من 8000 خدمة مالية رقمية مبنية على خدمات "بلايد".
أما من ناحية المستخدمين العاديين، فـ "بلايد" تقول إن واحد من كل ثلاثة أشخاص بالغين في أمريكا استخدموا خدماتهم لحد شهر مارس 2024 عشان يربطون حساباتهم البنكية مع التطبيقات.
فيه كذلك مقياس ثاني للنمو وهو عدد الحسابات البنكية المرتبطة بـ "بلايد". في يناير 2020، "فيزا" قالت في تقرير إن "بلايد" ربطت أكثر من 200 مليون حساب بنكي سنة 2019، بعد ما كان العدد 10 مليون بس سنة 2015. وفيه مصادر ثانية غير رسمية قالت إن العدد وصل لـ 650 مليون حساب سنة 2022، بعد ما كان 72 مليون حساب سنة 2017.
تقييم @Plaid:
لحد شهر مارس 2024، "بلايد" جمعت تمويل يصل لـ 734 مليون دولار خلال 5 جولات تمويل من مستثمرين كبار زي "إندكس فينشرز" و "ألتيميتر كابيتال" و "أندريسن هورويتز" و "كوتو".
في أبريل 2021، "بلايد" جمعت 425 مليون دولار في جولة التمويل الرابعة لها "سلسلة د" وقيمتها ساعتها كانت 13.4 مليار دولار. وهذا بعد أقل من سنة من منع وزارة العدل الأمريكية صفقة استحواذ "فيزا" على "بلايد" في نوفمبر 2020، واللي كانت بتتم مقابل 5.3 مليار دولار.
وبعد جولة التمويل الرابعة هذي، انتشرت إشاعات إن "بلايد" بتطرح أسهمها للجمهور في 2022، لكن هالشي ما صار. في أكتوبر 2023، "بلايد" عيّنت "إريك هارت" - اللي كان مدير مالي سابق لشركة "إكسبيديا" - وهالشي خلا الناس يقولون إنهم بيطرحون أسهمهم قريب، رغم إن الشركة نفت هالشي ساعتها. لكن في فبراير 2024، بعد ما عيّنوا "جينفر تايلور" - اللي كانت مديرة المنتجات في "كلاود فلير" - كبيرة للمسؤولين التنفيذيين، أكد متحدث رسمي باسم "بلايد" إن طرح الأسهم للجمهور هو أحد أهداف الشركة.
في 2020، قاعدة عملاء "بلايد" زادت بنسبة 60٪، ويقال إن إيراداتهم وصلت لحوالي 170 مليون دولار في السنة بحلول ديسمبر من نفس السنة. ولحد شهر مارس 2024، "بلايد" صارت متكاملة مع أكثر من 12 ألف مؤسسة مالية، وفيه أكثر من 8000 خدمة مالية رقمية مبنية على خدمات "بلايد".
أما من ناحية المستخدمين العاديين، فـ "بلايد" تقول إن واحد من كل ثلاثة أشخاص بالغين في أمريكا استخدموا خدماتهم لحد شهر مارس 2024 عشان يربطون حساباتهم البنكية مع التطبيقات.
فيه كذلك مقياس ثاني للنمو وهو عدد الحسابات البنكية المرتبطة بـ "بلايد". في يناير 2020، "فيزا" قالت في تقرير إن "بلايد" ربطت أكثر من 200 مليون حساب بنكي سنة 2019، بعد ما كان العدد 10 مليون بس سنة 2015. وفيه مصادر ثانية غير رسمية قالت إن العدد وصل لـ 650 مليون حساب سنة 2022، بعد ما كان 72 مليون حساب سنة 2017.
تقييم @Plaid:
لحد شهر مارس 2024، "بلايد" جمعت تمويل يصل لـ 734 مليون دولار خلال 5 جولات تمويل من مستثمرين كبار زي "إندكس فينشرز" و "ألتيميتر كابيتال" و "أندريسن هورويتز" و "كوتو".
في أبريل 2021، "بلايد" جمعت 425 مليون دولار في جولة التمويل الرابعة لها "سلسلة د" وقيمتها ساعتها كانت 13.4 مليار دولار. وهذا بعد أقل من سنة من منع وزارة العدل الأمريكية صفقة استحواذ "فيزا" على "بلايد" في نوفمبر 2020، واللي كانت بتتم مقابل 5.3 مليار دولار.
وبعد جولة التمويل الرابعة هذي، انتشرت إشاعات إن "بلايد" بتطرح أسهمها للجمهور في 2022، لكن هالشي ما صار. في أكتوبر 2023، "بلايد" عيّنت "إريك هارت" - اللي كان مدير مالي سابق لشركة "إكسبيديا" - وهالشي خلا الناس يقولون إنهم بيطرحون أسهمهم قريب، رغم إن الشركة نفت هالشي ساعتها. لكن في فبراير 2024، بعد ما عيّنوا "جينفر تايلور" - اللي كانت مديرة المنتجات في "كلاود فلير" - كبيرة للمسؤولين التنفيذيين، أكد متحدث رسمي باسم "بلايد" إن طرح الأسهم للجمهور هو أحد أهداف الشركة.
هذي مقابلة قيمة لمؤسس الشركة يتطرق فيها لكل شي يخص هالشركة الرهيبة:
youtube.com
youtube.com
هذي مقابله رهيبه ثانية:
youtube.com
youtube.com
جاري تحميل الاقتراحات...