٠/(الحمد لله ما قصر البنك وافق يخفضلي القسط ويوسع لي مدة السداد)
تعال نشوف في هذه السلسلة هذا في صالحك أو في صالح البنك؟!
#إعادة_هيكلة_الديون
#العمر_المالي_للإنسان
#صالح_العبري
تعال نشوف في هذه السلسلة هذا في صالحك أو في صالح البنك؟!
#إعادة_هيكلة_الديون
#العمر_المالي_للإنسان
#صالح_العبري
١/ إعادة هيكلة الديون أو إعادة جدولة الديون هي عملية يتم بموجبها إعادة التفاوض في شروط الدين وامتيازاتها، والهدف منها إما الإعفاء من جزء من الفوائد، أو تخفيض قيمة الأقساط وتمديد فترة السداد.
٢/عند إعادة الجدولة في الأخير يتم الخروج بشروط جديدة. والطرف الأقوى في عملية الجدولة والهيكلة هو الدائن (البنك) والسبب لأنه هو مالك الحق، أما المدين (المقترض) فهو الطرف الأضعف، فالدائن (البنك) هدفه من إعادة الجدولة الحصول على حقه، وتحقيق أعلى فائدة ممكنة.
٣/ يلجأ المدينون إلى إعادة هيكلة الديون لعدة أسباب أهمها:
١- مد أمد السداد، عند التعثر في الالتزام بالسداد يريد المدين أن يعطيه البنك وقت إضافي للسداد، وفي هذه الحالة البنك لا يمانع في مد أجل السداد بشرط أن يدفع المدين فائدة أعلى للوقت الذي مدده.
١- مد أمد السداد، عند التعثر في الالتزام بالسداد يريد المدين أن يعطيه البنك وقت إضافي للسداد، وفي هذه الحالة البنك لا يمانع في مد أجل السداد بشرط أن يدفع المدين فائدة أعلى للوقت الذي مدده.
٤/
٢-رغبة المدين في أخذ سيولة إضافية، وبسبب عدم قدرة المدين الالتزام بقسط أكبر عند زيادة دين جديد، أو تحديد سقف أعلى من الدولة لنسبة القسط المستقطع لدفع الديون، يتم إعادة جدولة الدين ليتوافق القسط مع قدرة المدين على الالتزام وتوافق القسط مع الحد الأعلى للقسط المسموح به قانونا
٢-رغبة المدين في أخذ سيولة إضافية، وبسبب عدم قدرة المدين الالتزام بقسط أكبر عند زيادة دين جديد، أو تحديد سقف أعلى من الدولة لنسبة القسط المستقطع لدفع الديون، يتم إعادة جدولة الدين ليتوافق القسط مع قدرة المدين على الالتزام وتوافق القسط مع الحد الأعلى للقسط المسموح به قانونا
٥/
٣-تجميع الديون في دين واحد، أحيانا يكون المدين عليه التزامات متفرقة لدائنين مختلفين، كأن يكون لديه دين سيارة، ولديه دين منزل، ولديه دين شخصي، ويدفع لكل دين قسط مستقل، ويريد تجميع كل تلك الديون في دين واحد ليتم تسديدها بقسط واحد في دين واحد.
٣-تجميع الديون في دين واحد، أحيانا يكون المدين عليه التزامات متفرقة لدائنين مختلفين، كأن يكون لديه دين سيارة، ولديه دين منزل، ولديه دين شخصي، ويدفع لكل دين قسط مستقل، ويريد تجميع كل تلك الديون في دين واحد ليتم تسديدها بقسط واحد في دين واحد.
٦/ لا تهم الأسباب حقيقةً فالنتيجة واحدة وهي الاتفاق بشروط جديدة يحصل المدين (المقترض) على وقت إضافي للسداد مع تقليل قيمة القسط ولكن بزيادة مجموع ما سيدفعه، والدائن (البنك) يحصل على أمواله مع الفائدة وتعويض عن تمديد فترة السداد بفوائد إضافية.
٧/لتبسيط الأمر فالعملية برمتها كأنها قرض جديد، يتم بموجب القرض الجديد تسديد القرض القديم بالكامل، ثم جدولة القرض الجديد باشتراطات جديدة.
عند الجدولة ربما يطلب البنك رهون أعلى من السابق، كما أن مبلغ القسط ربما يقل عن السابق ولكن المدة التي سيلتزم المدين بدفع المبلغ فيها ستطول أكثر
عند الجدولة ربما يطلب البنك رهون أعلى من السابق، كما أن مبلغ القسط ربما يقل عن السابق ولكن المدة التي سيلتزم المدين بدفع المبلغ فيها ستطول أكثر
٨/سأعطيك مثال حي لأحد المعارف، أحد معارفي اشترى سيارة فارهة بقيمة 44 الف ريالا عماني بدون دفعة مقدمة، وبفائدة ثابتة 4.5% لمدة 5سنوات، والتزم بقسط شهري قدره 898ريالا عمانيا شهريا. فمجموع ما سيدفعه كاملا خلال الخمس سنوات لو التزم بالسداد وفق الشروط هذه هو 53900ريالا.
٩/بعد مضي سنتين من السداد لم يستطع الالتزام بسداد القسط الشهري الذي قدره 898ريالا عمانيا، وطلب تخفيض القسط في مقابل تمديد فترة السداد، وافق الممول (الدائن) في تخفيض القسط وتمديد فترة السداد، وتم تمديد فترة السداد سنتين إضافيتين، مع ثبات نسبة الفائدة السابقة على مجموع المتبقي.
١٠/ دفع خلال السنتين قسط شهري 898 ريالا عمانيا، بمجموع 21552ريالا عمانيا
المتبقي من القرض السابق قسط ثلاث سنوات بمجموع 32348ريالا.
المتبقي من القرض السابق قسط ثلاث سنوات بمجموع 32348ريالا.
١١/تم تخفيض قيمة القسط بتمديد وقت سداد الأقساط لسنتين إضافيتين لتصبح مجموع سنوات القرض 7سنوات بدل 5سنوات.
١٢/تم احتساب نسبة إضافية 4.5% فائدة على القرض المتبقي لسنتين إضافيتين بمجموع فائدة 2910ريالات عمانية عن السنتين الإضافيتين.
١٣/التزم بدفع قسط شهري لإكمال السبع سنوات لخمس سنوات إضافية بمبلغ وقدره 587ريالا عمانيا، لتغطية المبلغ الإجمالي بعد إعادة الجدولة أصبح الإجمالي 35258ريالا عمانيا.
١٤/ في الحالة السابقة قيمة السيارة كالتالي:
- 44000 ريالا عمانيا لو اشتراها نقدا.
- 53900 ريالا عمانيا لو التزم بالعقد الأول بقسط 898ريالا عمانيا لمدة 5سنوات.
- 56810 ريالا عمانيا عند إعادة جدولة الدين التزم بقسط شهري قدره 587ريالا عمانيا.
- 44000 ريالا عمانيا لو اشتراها نقدا.
- 53900 ريالا عمانيا لو التزم بالعقد الأول بقسط 898ريالا عمانيا لمدة 5سنوات.
- 56810 ريالا عمانيا عند إعادة جدولة الدين التزم بقسط شهري قدره 587ريالا عمانيا.
١٥/ الممول أيا كان نوعه إن كان بنكا ربويا أو مصرفا يشتغل بالشريعة أو ممولا أو الوكالة ذاتها عند إعادة هيكلة الدين تأخذ عليك فائدة إضافية.
الدين هو كالوحل كلما تعمقت فيه أكثر كلما غرقت أكثر، والغرق الأكبر أن تعمل إعادة هيكلة أو جدولة للدين
#مال_بلغة_البسطاء
#صالح_العبري
الدين هو كالوحل كلما تعمقت فيه أكثر كلما غرقت أكثر، والغرق الأكبر أن تعمل إعادة هيكلة أو جدولة للدين
#مال_بلغة_البسطاء
#صالح_العبري
١٦/ في السلسلتين الماضيتين (التخلص من الدين) و (إعادة هيكلة الديون) هي تستهدف الديون الشخصية الاستهلاكية وديون الخصوم، أما الديون الإستثمارية وديون الأصول فموضوعها آخر عسى أن يكتب الله لنا ونتحدث فيها في قادم الوقت.
جاري تحميل الاقتراحات...